Kreditratenrechner

Einführung

Vergleichen Sie die feste Monatsrate mit den Zinsen über die gesamte Laufzeit. Geben Sie nur den tatsächlich benötigten Darlehensbetrag ein; mehr Kredit erhöht Rate und Zinsen.

Ein Kreditrechner schätzt die monatliche Zahlung für einen heute aufgenommenen Betrag, der über eine festgelegte Laufzeit zurückgezahlt wird. Unterscheiden Sie den tatsächlich ausgezahlten Betrag von Bearbeitungsgebühren, die einbehalten oder mitfinanziert werden. Das Ergebnis ist eine Orientierung für Ihr Budget und weder eine Darlehenszusage noch ein verbindliches Bankangebot.

Der Darlehensbetrag ist das tatsächlich geliehene Kapital. Wird er bei ansonsten gleichen Bedingungen größer, steigt normalerweise die Rate. Eine längere Laufzeit kann die monatliche Belastung senken, führt aber häufig zu höheren gesamten Zinskosten. Bei einem Annuitätendarlehen verändert sich innerhalb der gleichbleibenden Rate der Anteil für Zins und Tilgung.

Zum Ergebnis

So verwenden Sie ihn

Betrag, nominalen Jahreszins und Laufzeit eingeben. Vergleichen Sie die Monatsrate mit der Summe über die gesamte Laufzeit. Verwenden Sie überall dieselbe Währung.

Formel

Monatszins r = Jahreszins in Prozent ÷ 1200 und n = Anzahl der Monate. Für r > 0 gilt Monatsrate M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; bei r = 0 gilt M = P ÷ n. P ist der geliehene Betrag. Das erste Ergebnis enthält monatliche Tilgung und Zinsen. Das zweite zeigt nur Gesamtzinsen; für alle Raten addieren Sie den Darlehensbetrag.

Für ein vollständig tilgendes Darlehen mit festem Zins und monatlichen Zahlungen gilt Rate = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P bezeichnet die ursprüngliche Kreditsumme, r den monatlichen Dezimalzinssatz und n die Anzahl der Raten. Bei null Prozent Zins wird P einfach durch n geteilt. Für vorab berechnete Zinsen können andere Methoden gelten.

Bei einem nominalen Jahreszins von acht Prozent lautet der monatliche Modellzins r = 0,08 ÷ 12. Ein Darlehen über zwölf Monate verwendet n = 12, ein Darlehen über zwei Jahre n = 24. Die Zahl 8 darf keinesfalls als monatlicher Dezimalzins eingesetzt werden.

Bei einem Zinssatz von null wird die Formel in dieser Schreibweise unbestimmt. Dann beträgt die Rate schlicht Kreditbetrag geteilt durch Anzahl der Zahlungen. Für einen Kredit mit pauschal berechneten Zinsen oder anpassbarem Zinssatz können andere Regeln gelten.

Rechenbeispiel

Darlehensbetrag: 100000; Nominaler Jahreszins (%): 12; Laufzeit (Monate): 60. Monatliche Tilgung und Zinsen: 2224.44; Zinsen insgesamt: 33466.69.

Darlehensbetrag: 80000; Nominaler Jahreszins (%): 12; Laufzeit (Monate): 60. Monatliche Tilgung und Zinsen: 1779.56; Zinsen insgesamt: 26773.35.

Ein Darlehen über 15 000 Geldeinheiten wird zu zwölf Prozent nominalem Jahreszins in 36 Monaten zurückgezahlt, ohne zusätzliche Gebühren. Der monatliche Modellzins beträgt 0,12 ÷ 12 und damit 0,01. Die Monatsrate liegt bei ungefähr 498,21; insgesamt werden 17 935,73 gezahlt, davon 2 935,73 als Zinsen, vor Rundungsabweichungen.

Aus der ungerundeten Monatsrate entstehen über zwölf Monate insgesamt ungefähr 104386,11 Geldeinheiten. Die Differenz zum geliehenen Betrag beträgt etwa 4386,11 Zinsen. Gebühren, Versicherungen und Steuern fehlen in diesem Beispiel; die Bank kann die letzte Rate geringfügig anpassen.

Verlängern Sie bei gleichem Betrag und Zins die Laufzeit auf 24 Monate, sinkt die geschätzte Rate auf etwa 4522,73. Gleichzeitig steigen die gesamten Zinsen auf ungefähr 8545,50. Die Erleichterung im Monatsbudget erkaufen Sie also möglicherweise mit höheren Gesamtkosten.

Die Berechnung verstehen

Das erste Ergebnis enthält monatliche Tilgung und Zinsen. Das zweite zeigt nur Gesamtzinsen; für alle Raten addieren Sie den Darlehensbetrag.

Betrag, nominalen Jahreszins und Laufzeit eingeben. Vergleichen Sie die Monatsrate mit der Summe über die gesamte Laufzeit. Verwenden Sie überall dieselbe Währung.

Geben Sie nur den tatsächlich benötigten Darlehensbetrag ein; mehr Kredit erhöht Rate und Zinsen.

Angenommen wird eine gleich hohe Rate am Monatsende. Anfangs fallen wegen der höheren Restschuld mehr Zinsen an; später steigt der Tilgungsanteil. Angezeigt werden zwei Dezimalstellen, Summen beruhen aber auf der ungerundeten Rate.

Für 6,5 % geben Sie 6.5 ein, nicht 0.065. Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, senkt aber meist die Gesamtzinsen. Gebühren und den tatsächlichen Tilgungsplan separat prüfen.

Dies ist eine Schätzung für ein festverzinsliches, vollständig getilgtes Darlehen, kein Kreditangebot. Gebühren, Steuern, Versicherungen, Zinsänderungen und Rundung des Kreditgebers fehlen. Prüfen Sie das tatsächliche Angebot.

Bei langen Laufzeiten sollten Sie die geringere Monatsrate gegen zusätzliche gesamte Zinsen abwägen. Ein Tilgungsplan erklärt den höheren Zinsanteil zu Beginn des Darlehens.

Beim Vergleich von Ratenkrediten sollten Sie prüfen, ob der Zinssatz fest oder variabel ist, ob Sicherheiten verlangt werden und welche einmaligen Gebühren anfallen. Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch geringe Gesamtkosten. Vergleichen Sie Auszahlung, Rückzahlungssumme, Nebenkosten und die Bedingungen für vorzeitige Tilgungen.

Fragen

Ist das der gesamte Kreditpreis?

Nein. Berücksichtigt werden nur Kapital und Vertragszinsen; Gebühren und andere Kosten können hinzukommen.

Was passiert bei 0 % Zins?

Die Monatsrate ist der Darlehensbetrag geteilt durch die Zahl der Monate; Zinsen fallen nicht an.

Senkt eine längere Laufzeit die Rate?

Meist ja, doch mehr Monate führen gewöhnlich zu höheren Gesamtzinsen.

Sind Gesamtzinsen gleich Gesamtzahlungen?

Nein. Die geliehene Summe fehlt bei den Gesamtzinsen. Addieren Sie beide Beträge für eine Schätzung der Zahlungen.

Warum den exakten Betrag verwenden?

Geben Sie nur den tatsächlich benötigten Darlehensbetrag ein; mehr Kredit erhöht Rate und Zinsen.

Wie unterscheiden sich Sollzins und effektiver Jahreszins?

Der Sollzins bestimmt die Zinsberechnung nach Vertrag. Der effektive Jahreszins kann zusätzlich bestimmte Finanzierungskosten einbeziehen. Setzen Sie den Effektivzins nicht ungeprüft in die Formel für einen nominalen Monatszins ein. Angebote sollten mit vergleichbar definierten Kennzahlen betrachtet werden.

Können Gebühren vom Auszahlungsbetrag abgezogen werden?

Je nach Vertrag können Gebühren einbehalten oder dem Kreditbetrag zugeschlagen werden. Dann unterscheiden sich der Kontoeingang und der geschuldete Anfangsbetrag. Vergleichen Sie deshalb die tatsächliche Auszahlung mit sämtlichen vereinbarten Rückzahlungen und Gebühren.

Ist der effektive Jahreszins gleich dem Nominalzins?

Nein. Der Effektivzins kann bestimmte Kosten und Berechnungsregeln berücksichtigen. Das Annuitätenmodell arbeitet mit einem monatlichen Vertragszins. Ohne korrekte Umrechnung kann das Einsetzen einer anderen Zinsangabe das Ergebnis verfälschen.