Calculateur de remboursement de prêt

Introduction

Comparez la mensualité fixe aux intérêts accumulés sur le prêt. Indiquez le capital réellement nécessaire ; emprunter davantage accroît mensualité et intérêts.

Un simulateur de prêt estime la mensualité associée à un capital emprunté puis remboursé sur une durée définie. Il faut distinguer la somme réellement versée à l’emprunteur des frais prélevés à l’origine ou ajoutés au montant financé. Cette estimation sert à préparer un budget, sans constituer une offre ferme ni une promesse d’acceptation.

Le capital correspond à la somme réellement empruntée. À conditions identiques, augmenter ce capital fait généralement monter la mensualité. Allonger la durée peut réduire le paiement mensuel tout en augmentant les intérêts cumulés. Dans un crédit amortissable, la part consacrée au capital progresse à mesure que le solde diminue.

À propos du résultat

Mode d’emploi

Saisissez le capital, le taux annuel nominal et la durée. Comparez la mensualité au montant sur toute la durée. Utilisez la même devise pour chaque montant.

Formule

Le taux mensuel r = taux annuel en pourcentage ÷ 1200 et n = nombre de mois. Si r > 0, mensualité M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)] ; si r = 0, M = P ÷ n. P est le capital emprunté. Le premier résultat comprend capital et intérêts mensuels. Le second indique uniquement les intérêts totaux ; ajoutez le capital pour obtenir le remboursement estimé.

Pour un prêt amortissable à taux fixe avec paiements mensuels, mensualité = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P représente le capital de départ, r le taux mensuel exprimé en décimal et n le nombre total de mensualités. Lorsque le taux est nul, on obtient P divisé par n. Un crédit à intérêts précalculés demande une autre approche.

Pour un taux nominal annuel de huit pour cent, la convention simple donne r = 0,08 ÷ 12. Un remboursement sur douze mois utilise n = 12; sur deux ans, n = 24. Il serait incorrect de saisir directement le nombre huit comme taux mensuel décimal.

Exemple détaillé

Capital emprunté: 100000; Taux annuel nominal (%): 12; Durée (mois): 60. Capital et intérêts mensuels: 2224.44; Intérêts totaux: 33466.69.

Capital emprunté: 80000; Taux annuel nominal (%): 12; Durée (mois): 60. Capital et intérêts mensuels: 1779.56; Intérêts totaux: 26773.35.

Prenons un emprunt de 15 000 unités monétaires, au taux nominal annuel de 12 %, sur 36 mois et sans frais supplémentaires. Le taux mensuel est 0,12 divisé par 12, soit 0,01. Le modèle fournit environ 498,21 par mois, 17 935,73 remboursés au total et 2 935,73 d’intérêts avant ajustements d’arrondi.

En conservant la précision de la formule avant arrondi, les douze paiements totalisent environ 104386,11 unités, dont près de 4386,11 d’intérêts. Les assurances, taxes et frais de dossier sont exclus. L’établissement peut ajuster légèrement la dernière échéance.

À capital et taux identiques, porter la durée à vingt-quatre mois réduit la mensualité estimée à environ 4522,73 unités. Pourtant, les intérêts totaux passent approximativement à 8545,50. La souplesse mensuelle se paie par un coût global potentiellement supérieur.

Comprendre le calcul

Le premier résultat comprend capital et intérêts mensuels. Le second indique uniquement les intérêts totaux ; ajoutez le capital pour obtenir le remboursement estimé.

Saisissez le capital, le taux annuel nominal et la durée. Comparez la mensualité au montant sur toute la durée. Utilisez la même devise pour chaque montant.

Indiquez le capital réellement nécessaire ; emprunter davantage accroît mensualité et intérêts.

Le calcul suppose une mensualité égale en fin de mois. Au début, le solde élevé entraîne davantage d’intérêts ; ensuite, la part de capital augmente. Deux décimales sont affichées, mais les totaux utilisent la mensualité non arrondie.

Pour 6,5 %, saisissez 6.5 et non 0.065. Une durée courte augmente la mensualité mais réduit généralement les intérêts cumulés. Vérifiez séparément les frais et l’échéancier réel.

Il s’agit d’une estimation à taux fixe et amortissement intégral, pas d’une offre de prêt. Frais, impôts, assurances, taux variables et arrondis bancaires sont exclus. Vérifiez l’offre réelle.

Sur une longue durée, mettez la baisse de mensualité en regard des intérêts cumulés. Le tableau d’amortissement explique pourquoi la part d’intérêts est souvent plus importante au début.

Pour comparer plusieurs prêts personnels, vérifiez si le taux est fixe, si des garanties sont exigées et quels frais de dossier s’appliquent. Une mensualité plus faible ne garantit pas un crédit moins cher. Comparez le capital réellement reçu, la totalité des sommes dues, les coûts obligatoires et les règles de remboursement anticipé.

Questions

Est-ce le coût complet du crédit ?

Non. Le calcul couvre le capital et les intérêts contractuels ; frais et autres charges peuvent augmenter le coût.

Que se passe-t-il à 0 % ?

La mensualité devient le capital divisé par le nombre de mois et les intérêts sont nuls.

Une durée plus longue réduit-elle la mensualité ?

En général oui, mais davantage de mois augmente souvent les intérêts totaux.

Les intérêts totaux sont-ils le remboursement total ?

Non. Ils excluent le capital emprunté. Additionnez les deux pour estimer les versements cumulés.

Pourquoi saisir le capital exact ?

Indiquez le capital réellement nécessaire ; emprunter davantage accroît mensualité et intérêts.

Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?

Le taux nominal mesure les intérêts contractuels. Le TAEG prend aussi en compte certains frais de crédit selon les règles applicables. Les deux pourcentages ne sont pas des variables interchangeables dans une formule de mensualité. Vérifiez toujours la méthode et les frais inclus.

Des frais peuvent-ils réduire le versement initial ?

Certains prêteurs prélèvent des frais de dossier ou d’ouverture au départ, tandis que d’autres les financent. Le montant versé sur votre compte peut donc différer du capital remboursable. Examinez les documents et comparez les sommes nettes reçues et remboursées.

Le TAEG correspond-il au taux nominal?

Non. Le taux annuel effectif peut intégrer certains frais et règles de calcul. La formule EMI s’appuie sur le taux périodique du contrat. Une substitution sans conversion correcte peut produire une estimation trompeuse.