Calculadora de pagos de préstamo

Introducción

Compara el pago mensual fijo con los intereses de todo el préstamo. Introduce el capital que realmente necesitas; pedir más eleva cuota e intereses.

Una calculadora de préstamos estima la cuota periódica de una suma recibida hoy y devuelta durante un plazo definido. Distingue el capital que realmente llega a tu cuenta de las comisiones cobradas al inicio o añadidas a la deuda. El resultado es orientativo: no constituye una oferta contractual ni una garantía de aprobación por parte del prestamista.

El capital es la cantidad que se recibe prestada. Si aumenta manteniendo las demás condiciones, normalmente aumenta la cuota. Ampliar el plazo puede reducir la obligación mensual y elevar el interés acumulado. En un préstamo amortizable, la proporción destinada a intereses tiende a bajar mientras el capital pendiente disminuye.

Sobre este resultado

Cómo usarla

Introduce el capital y la tasa nominal anual, elige el plazo y calcula. Compara la cuota mensual con el coste del plazo completo. Usa una sola moneda.

Fórmula

La tasa mensual r = tasa porcentual anual ÷ 1200 y n = número de meses. Si r > 0, cuota M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; si r = 0, M = P ÷ n. P es el capital prestado. El primer resultado suma capital e intereses mensuales. El segundo muestra solo intereses totales; añade el capital para estimar todos los pagos.

Para un préstamo a tipo fijo totalmente amortizable con cuotas mensuales, cuota = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P es el capital inicial, r el interés mensual decimal y n el número de cuotas. Si el interés es cero, la cuota equivale a P dividido entre n. Los préstamos con intereses precalculados o condiciones especiales pueden seguir otras reglas.

Si el interés nominal anual es del 8 por ciento, la tasa mensual del modelo es 0,08 dividido entre 12. En un préstamo de un año n vale 12 y en uno de dos años vale 24. No introduzca el número 8 como si fuera la tasa mensual decimal.

Ejemplo resuelto

Capital del préstamo: 100000; Tasa de interés nominal anual (%): 12; Plazo (meses): 60. Capital e intereses mensuales: 2224.44; Intereses totales: 33466.69.

Capital del préstamo: 80000; Tasa de interés nominal anual (%): 12; Plazo (meses): 60. Capital e intereses mensuales: 1779.56; Intereses totales: 26773.35.

Supón un préstamo de 15.000 unidades monetarias al 12 % nominal anual durante 36 meses y sin cargos adicionales. El interés mensual será 0,12 dividido entre 12, es decir 0,01. El cálculo arroja aproximadamente 498,21 al mes, 17.935,73 de devolución total y 2.935,73 de intereses, antes de ajustes de redondeo.

Calculando con precisión antes de redondear, los doce pagos suman alrededor de 104386,11 unidades y los intereses representan aproximadamente 4386,11. No están incluidos seguros, impuestos ni comisiones. Una entidad podría ajustar ligeramente el último recibo por diferencias de redondeo.

Si mantiene el capital y la tasa, pero amplía el plazo a 24 meses, la cuota disminuye hasta aproximadamente 4522,73 unidades; sin embargo, el interés total estimado sube a unas 8545,50. La alternativa más cómoda cada mes puede resultar más cara en conjunto.

Entender el cálculo

El primer resultado suma capital e intereses mensuales. El segundo muestra solo intereses totales; añade el capital para estimar todos los pagos.

Introduce el capital y la tasa nominal anual, elige el plazo y calcula. Compara la cuota mensual con el coste del plazo completo. Usa una sola moneda.

Introduce el capital que realmente necesitas; pedir más eleva cuota e intereses.

Se supone una cuota igual al final de cada mes. Al principio se pagan más intereses porque el saldo es mayor; después se amortiza más capital. Se muestran dos decimales, pero los totales se obtienen de la cuota sin redondear.

Para 6,5% introduce 6.5, no 0.065. Un plazo menor eleva la cuota, pero suele reducir los intereses totales. Comprueba aparte las comisiones y el calendario real.

Es una estimación de tipo fijo y amortización completa, no una oferta de crédito. Excluye comisiones, impuestos, seguros, cambios de tipo y redondeos del prestamista. Revisa la oferta real.

Con una duración larga, compare la disminución de la cuota con el interés acumulado. El cuadro de amortización permite entender por qué las primeras cuotas destinan más dinero a intereses.

Al comparar préstamos personales, comprueba si el tipo es fijo o variable, si se exige una garantía y qué comisiones de apertura o gestión existen. Una cuota pequeña no significa necesariamente el menor coste global. Compara el dinero neto que recibes, el importe total que devolverás, los cargos obligatorios y las reglas para amortizar anticipadamente.

Preguntas

¿Incluye todo el coste del crédito?

No. Incluye capital e intereses contractuales; comisiones y otros gastos pueden aumentar el coste.

¿Qué ocurre con un interés del 0%?

La cuota es el capital dividido entre los meses y no se generan intereses.

¿Un plazo mayor reduce la cuota?

Normalmente sí, pero pagar durante más meses suele aumentar los intereses totales.

¿Intereses totales equivale a pagos totales?

No. Los intereses excluyen el capital prestado. Súmalos para estimar la suma de los pagos.

¿Por qué introducir el capital exacto?

Introduce el capital que realmente necesitas; pedir más eleva cuota e intereses.

¿Qué diferencia hay entre tipo nominal y TAE?

El interés nominal sirve para calcular la remuneración del capital según el contrato. La TAE considera también determinadas comisiones y reglas de cómputo. No conviene colocar la TAE directamente en una fórmula diseñada para el interés nominal. Compara siempre cifras expresadas con la misma definición.

¿Pueden descontarse comisiones del dinero prestado?

Algunas entidades cobran comisiones de apertura o tramitación al inicio, otras pueden financiarlas. Por ello, la cantidad recibida puede ser inferior al principal que debes devolver. Revisa el desembolso neto, el contrato y la suma completa de pagos previstos.

¿Es lo mismo la TAE que el tipo nominal?

No. La TAE puede incluir determinados costes de la financiación. La fórmula estándar utiliza el tipo periódico correspondiente al contrato. Sustituir uno por otro sin convertirlos correctamente puede crear un resultado engañoso.