Calculadora de pagamento de empréstimo

Introdução

Compare a parcela fixa com os juros acumulados no prazo do empréstimo. Informe só o principal necessário; financiar mais aumenta prestação e juros.

Uma calculadora de empréstimo estima a prestação de um montante recebido agora e reembolsado ao longo de meses definidos. Distinga o capital realmente disponibilizado das comissões cobradas de início ou acrescentadas à dívida. A simulação ajuda a planear o orçamento, mas não representa aprovação de crédito nem proposta contratual de qualquer instituição.

O capital é o valor efetivamente emprestado. Mantidas as restantes condições, mais capital costuma significar prestação maior. Um prazo alongado pode reduzir a prestação mensal e aumentar os juros totais. Num crédito amortizado, a componente de juros tende a diminuir à medida que o saldo em dívida baixa.

Sobre o resultado

Como usar

Informe o valor, a taxa nominal anual e o prazo. Compare a prestação mensal com o total do contrato. Use a mesma moeda em todos os valores.

Fórmula

Taxa mensal r = taxa percentual anual ÷ 1200 e n = quantidade de meses. Se r > 0, prestação M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; se r = 0, M = P ÷ n. P é o principal financiado. O primeiro resultado é principal mais juros mensais. O segundo mostra só juros totais; some o principal para estimar todos os pagamentos.

Num empréstimo totalmente amortizado com taxa fixa e prestações mensais, prestação = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P corresponde ao capital inicial, r à taxa mensal em formato decimal e n ao número de prestações. Se a taxa for zero, divide-se P por n. Crédito com juros pré-calculados pode seguir outra metodologia.

Com taxa nominal anual de 8 por cento, utilize r = 0,08 ÷ 12 neste modelo. Para doze meses, n = 12; para dois anos de pagamentos mensais, n = 24. Inserir 8 diretamente como taxa decimal mensal causaria um cálculo incorreto.

Quando a taxa periódica é zero, calcule prestação = capital ÷ número de meses, pois a expressão habitual apresentaria denominador zero. Produtos de juros planos ou taxas ajustáveis podem exigir uma metodologia diferente descrita nas suas condições.

Exemplo resolvido

Valor do empréstimo: 100000; Taxa nominal anual de juros (%): 12; Prazo (meses): 60. Principal e juros mensais: 2224.44; Juros totais: 33466.69.

Valor do empréstimo: 80000; Taxa nominal anual de juros (%): 12; Prazo (meses): 60. Principal e juros mensais: 1779.56; Juros totais: 26773.35.

Considere 15 000 unidades monetárias de empréstimo a 12% de juro nominal anual durante 36 meses, sem comissões adicionais. A taxa mensal é 0,12 ÷ 12, ou seja 0,01. O modelo produz uma prestação aproximada de 498,21, um total de 17 935,73 e juros de 2 935,73, com possíveis diferenças por arredondamento.

Utilizando a precisão da fórmula antes do arredondamento, os pagamentos totalizam cerca de 104386,11 unidades; a diferença para o capital, aproximadamente 4386,11, representa juros. Estes valores não incluem seguros, impostos nem comissões que possam existir.

Mantendo capital e taxa mas aumentando o prazo para 24 meses, a prestação estimada desce para cerca de 4522,73 unidades, enquanto os juros totais aumentam para aproximadamente 8545,50. O benefício mensal pode, portanto, ter um custo global superior.

Entenda o cálculo

O primeiro resultado é principal mais juros mensais. O segundo mostra só juros totais; some o principal para estimar todos os pagamentos.

Informe o valor, a taxa nominal anual e o prazo. Compare a prestação mensal com o total do contrato. Use a mesma moeda em todos os valores.

Informe só o principal necessário; financiar mais aumenta prestação e juros.

Considera-se uma prestação igual ao fim de cada mês. No início, os juros são maiores porque o saldo é maior; mais tarde, amortiza-se mais principal. O visor mostra duas casas decimais, mas os totais usam a prestação não arredondada.

Para 6,5%, digite 6.5, não 0.065. Um prazo mais curto aumenta a prestação, mas normalmente reduz os juros totais. Confira tarifas e cronograma efetivo à parte.

Esta é uma estimativa de taxa fixa com amortização integral, não uma oferta de crédito. Não inclui tarifas, impostos, seguros, mudança de taxa nem arredondamentos da instituição. Confira a proposta real.

Num prazo longo, compare o alívio mensal com o acréscimo de juros totais. Um plano de amortização ajuda a perceber por que as primeiras prestações contêm maior componente de juros.

Antes de comparar empréstimos pessoais, confirme se a taxa é fixa ou variável, se existem garantias e quais as comissões iniciais. Uma prestação pequena não significa necessariamente menor custo total. Compare o valor líquido recebido, o montante completo a reembolsar, encargos obrigatórios e regras aplicáveis a pagamentos antecipados.

Perguntas

É o custo completo do crédito?

Não. O cálculo cobre principal e juros contratados; tarifas e outros custos podem elevar o total.

E se a taxa for 0%?

A prestação é o principal dividido pelo número de meses e os juros são zero.

Um prazo maior reduz a prestação?

Em geral, sim, mas pagar por mais meses costuma aumentar os juros totais.

Juros totais são pagamentos totais?

Não. Os juros não incluem o principal emprestado. Some os dois para estimar o valor pago.

Por que usar o principal exato?

Informe só o principal necessário; financiar mais aumenta prestação e juros.

Qual é a diferença entre taxa nominal e TAEG?

A taxa nominal refere-se aos juros do contrato. A TAEG pode refletir comissões e determinados outros custos de financiamento, conforme as regras aplicáveis. Não introduza a TAEG diretamente numa fórmula concebida para a taxa nominal sem verificar a conversão necessária.

As comissões podem ser retiradas do dinheiro recebido?

Sim, conforme o contrato. Algumas instituições deduzem uma comissão na disponibilização do crédito, enquanto outras permitem financiá-la. Por isso, compare o valor efetivamente recebido com a dívida inicial e a soma de todos os pagamentos futuros.

A taxa efetiva anual é igual à taxa nominal?

Não necessariamente. Uma taxa efetiva pode considerar custos e regras de capitalização distintos. A fórmula de EMI utiliza uma taxa periódica contratual. Confirme a conversão antes de inserir uma taxa anunciada.