Lånebetalningskalkylator

Introduktion

Jämför en fast lånebetalning med räntan under hela löptiden. Ange bara kapitalet du behöver låna; ett större lån höjer betalning och ränta.

En lånekalkylator uppskattar månadsbetalningen för en summa som lånas i dag och återbetalas under en bestämd tid. Skilj mellan det avtalade lånebeloppet och pengarna som faktiskt betalas ut efter eventuella uppläggningsavgifter. Resultatet är ett planeringsstöd, inte ett bindande erbjudande eller löfte om att en långivare beviljar lånet.

Lånebeloppet är den summa du faktiskt lånar. Om allt annat är lika blir månadsbetalningen vanligtvis större när beloppet ökar. Längre löptid kan minska månadskostnaden men höja den sammanlagda räntan. I ett annuitetslån växer amorteringsdelen gradvis när den återstående skulden minskar.

Om resultatet

Så använder du den

Ange belopp, nominell årsränta och löptid. Jämför månadsbetalningen med summan för hela perioden. Använd samma valuta för alla belopp.

Formel

Månadsränta r = årlig räntesats i procent ÷ 1200 och n = antal månader. Om r > 0 är betalning M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; om r = 0 är M = P ÷ n. P är lånekapitalet. Första resultatet omfattar månatligt kapital och ränta. Det andra är bara total ränta; lägg till kapitalet för att uppskatta alla betalningar.

För ett fullt amorterande lån med fast ränta och månadsbetalningar gäller betalning = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P är ursprunglig skuld, r månadsräntan i decimalform och n antalet betalningar. Vid noll ränta blir betalningen P dividerat med n. Ett lån med i förväg beräknad ränta kräver en annan metod.

Vid nominell årsränta på åtta procent används månadsräntan r = 0,08 ÷ 12 i denna modell. Tolv månaders löptid betyder n = 12 och två års löptid betyder n = 24. Att ange talet åtta direkt som decimal månadsränta skulle vara fel.

Om den periodiska räntan är noll delar du i stället lånebeloppet med antalet betalningar, eftersom potensformeln annars får noll i nämnaren. Lån med rak ränta eller rörliga avtalsräntor kan kräva en annan beräkningsmetod.

Räkneexempel

Lånebelopp: 100000; Nominell årsränta (%): 12; Återbetalningstid (månader): 60. Månadsbetalning för kapital och ränta: 2224.44; Total ränta: 33466.69.

Lånebelopp: 80000; Nominell årsränta (%): 12; Återbetalningstid (månader): 60. Månadsbetalning för kapital och ränta: 1779.56; Total ränta: 26773.35.

Anta ett lån på 15 000 valutaenheter med tolv procents nominell årsränta under 36 månader, utan ytterligare avgifter. Månadsräntan är 0,12 delat med 12, alltså 0,01. Den beräknade månadsbetalningen är cirka 498,21, hela återbetalningen 17 935,73 och räntan 2 935,73, bortsett från avrundningar.

Med den oavrundade månadsbetalningen blir totalsumman efter tolv månader ungefär 104386,11 enheter. Av detta är cirka 4386,11 ränta. Avgifter, försäkringar och skatter ingår inte i exemplet. Långivaren kan justera den sista betalningen något efter avrundningar.

Behåll samma kapital och ränta men förläng till tjugofyra månader. Den beräknade månadsbetalningen minskar till ungefär 4522,73, medan den sammanlagda räntan stiger till omkring 8545,50. Ett lättare månadsbelopp kan alltså innebära en dyrare låneperiod.

Om du i stället fördubblar det ursprungliga tolvmånadersbeloppet till 200000 och låter ränta och tid vara oförändrade, fördubblas modellens månadsbetalning till cirka 17397,69. I verkliga låneerbjudanden kan ränta och avgifter ändras med lånebeloppet.

Förstå beräkningen

Första resultatet omfattar månatligt kapital och ränta. Det andra är bara total ränta; lägg till kapitalet för att uppskatta alla betalningar.

Ange belopp, nominell årsränta och löptid. Jämför månadsbetalningen med summan för hela perioden. Använd samma valuta för alla belopp.

Ange bara kapitalet du behöver låna; ett större lån höjer betalning och ränta.

Beräkningen antar lika stora betalningar i slutet av varje månad. I början är räntedelen större eftersom skulden är högre; senare amorteras mer kapital. Två decimaler visas, men summorna beräknas från den oavrundade betalningen.

För 6,5% anger du 6.5, inte 0.065. Kortare löptid ger högre månadsbetalning men oftast mindre total ränta. Kontrollera avgifter och verklig amorteringsplan separat.

Detta är en uppskattning för ett lån med fast ränta och full amortering, inte ett låneerbjudande. Avgifter, skatter, försäkringar, ränteändringar och långivarens avrundning ingår inte. Kontrollera det verkliga erbjudandet.

Vid lång återbetalning bör du väga den lägre månadskostnaden mot högre total ränta. En amorteringsplan visar varför den första tidens betalningar ofta innehåller mer ränta.

Jämför privatlån genom att kontrollera om räntan är fast eller rörlig, om säkerhet behövs och vilka uppläggningsavgifter som tillkommer. En liten månadsbetalning innebär inte automatiskt lägsta totalkostnad. Jämför nettoutbetalningen, hela återbetalningsbeloppet, obligatoriska kostnader och villkoren för extra amortering.

Frågor

Är detta hela lånekostnaden?

Nej. Bara kapital och avtalad ränta ingår; avgifter och andra kostnader kan höja totalen.

Vad händer vid 0% ränta?

Månadsbetalningen blir kapitalet delat med antalet månader och räntan blir noll.

Ger längre löptid lägre månadsbetalning?

Vanligen ja, men fler betalningsmånader brukar ge högre total ränta.

Är total ränta samma som totala betalningar?

Nej. Den lånade kapitalsumman ingår inte i räntan. Lägg ihop dem för att uppskatta alla betalningar.

Varför ange exakt lånebelopp?

Ange bara kapitalet du behöver låna; ett större lån höjer betalning och ränta.

Vad skiljer nominell ränta från effektiv ränta?

Den nominella räntan används för att räkna ränta på själva skulden. Effektiv ränta kan också ta hänsyn till vissa kreditkostnader. De två procentsatserna kan därför inte utan vidare ersätta varandra i en formel för månadsbetalning. Jämför samma typ av ränta.

Kan avgifter dras från det utbetalda lånet?

Ja, beroende på avtalet kan uppläggningsavgifter dras vid utbetalningen eller läggas till skulden. Pengarna på kontot behöver alltså inte vara samma belopp som ska återbetalas. Kontrollera nettoutbetalning, avgifter och hela betalningsplanen.

Är effektiv årsränta samma som nominell årsränta?

Nej. Den effektiva kostnaden kan omfatta avgifter och andra regler. EMI-formeln använder en avtalsenlig periodränta. Om du använder fel ränta utan omräkning blir resultatet missvisande.