Kalkulator rat kredytu

Wprowadzenie

Porównaj stałą ratę kredytu z odsetkami za cały okres. Wpisz kwotę, której naprawdę potrzebujesz; większy kredyt podnosi ratę i odsetki.

Kalkulator kredytu szacuje miesięczną ratę kwoty pożyczonej dzisiaj i spłacanej przez ustaloną liczbę miesięcy. Rozróżnij kapitał wpisany w umowie od pieniędzy rzeczywiście wypłaconych po potrąceniu prowizji. Wynik służy planowaniu budżetu, a nie stanowi oferty bankowej ani gwarancji przyznania finansowania.

Kapitał to kwota rzeczywiście pożyczona. Gdy pozostałe warunki się nie zmieniają, większy kapitał zwykle oznacza większą ratę. Dłuższy okres może zmniejszyć obciążenie miesięczne, ale zwiększyć sumę odsetek. W kredycie amortyzowanym udział kapitału w stałej racie stopniowo rośnie.

Przed wyborem raty uwzględnij wydatki życia codziennego, inne długi i rezerwę na nieprzewidziane sytuacje. Niska miesięczna rata nie oznacza automatycznie tańszego kredytu. Porównaj także całkowitą kwotę spłaty, opłaty i zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty.

O wyniku

Jak używać

Wpisz kwotę, nominalne oprocentowanie roczne i okres spłaty. Porównaj ratę z sumą za cały okres. Używaj tej samej waluty dla wszystkich kwot.

Wzór

Miesięczna stopa r = roczna stopa w procentach ÷ 1200, a n = liczba miesięcy. Dla r > 0 rata M = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(-n)]; dla r = 0 rata M = P ÷ n. P to pożyczony kapitał. Pierwszy wynik obejmuje miesięczną spłatę kapitału i odsetki. Drugi to same odsetki łącznie; dodaj kapitał, aby oszacować wszystkie płatności.

Dla w pełni amortyzowanej pożyczki o stałym oprocentowaniu i ratach miesięcznych stosuje się wzór rata = P × r ÷ [1 − (1+r)^(−n)]. P to kapitał początkowy, r miesięczna stopa w zapisie dziesiętnym, a n liczba rat. Przy zerowych odsetkach rata wynosi P podzielone przez n. Kredyty z odsetkami naliczonymi z góry wymagają innego modelu.

Przy nominalnej rocznej stopie osiem procent miesięczna stopa w tym modelu wynosi r = 0,08 ÷ 12. Dwanaście miesięcy daje n = 12, natomiast dwa lata n = 24. Wpisanie liczby osiem bez zamiany procentów i jednostek byłoby błędem.

Gdy okresowe oprocentowanie wynosi zero, podziel po prostu kapitał przez liczbę płatności. W zwykłym wzorze potęgowym mianownik byłby wtedy równy zero. Kredyty o odsetkach ryczałtowych lub stopie zmiennej mogą wymagać innych metod zgodnych z umową.

Przykład obliczenia

Kwota kredytu: 100000; Nominalna roczna stopa procentowa (%): 12; Okres spłaty (miesiące): 60. Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa: 2224.44; Odsetki łącznie: 33466.69.

Kwota kredytu: 80000; Nominalna roczna stopa procentowa (%): 12; Okres spłaty (miesiące): 60. Miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa: 1779.56; Odsetki łącznie: 26773.35.

Pożyczasz 15 000 jednostek pieniężnych na 36 miesięcy przy nominalnym oprocentowaniu dwunastu procent rocznie, bez dodatkowych opłat. Miesięczna stopa to 0,12 podzielone przez 12, czyli 0,01. Rata wynosi około 498,21, suma spłat 17 935,73, a odsetki 2 935,73, z zastrzeżeniem zaokrągleń.

Przy użyciu niezaokrąglonego wyniku dwanaście wpłat daje łącznie około 104386,11 jednostek, a odsetki wynoszą około 4386,11. W przykładzie nie ma ubezpieczenia, podatków ani prowizji. Bank może minimalnie skorygować ostatnią wpłatę z powodu zaokrągleń.

Jeśli przy tej samej kwocie i stopie wydłużysz okres do dwudziestu czterech miesięcy, miesięczna rata spadnie do około 4522,73, lecz całkowite odsetki wzrosną do około 8545,50. Wygodniejszy miesiąc może zatem oznaczać wyższy koszt kredytu.

Podwojenie początkowego kapitału do 200000 przy zachowaniu dwunastu rat i tej samej stopy powoduje wzrost raty do około 17397,69. W rzeczywistości bank może zmieniać cenę kredytu i prowizje w zależności od kwoty.

Zrozum obliczenie

Pierwszy wynik obejmuje miesięczną spłatę kapitału i odsetki. Drugi to same odsetki łącznie; dodaj kapitał, aby oszacować wszystkie płatności.

Wpisz kwotę, nominalne oprocentowanie roczne i okres spłaty. Porównaj ratę z sumą za cały okres. Używaj tej samej waluty dla wszystkich kwot.

Wpisz kwotę, której naprawdę potrzebujesz; większy kredyt podnosi ratę i odsetki.

Zakłada się równą ratę na koniec każdego miesiąca. Początkowo większe saldo oznacza większą część odsetkową; później rośnie spłata kapitału. Wynik pokazuje dwa miejsca po przecinku, lecz sumy są liczone z niezaokrąglonej raty.

Dla 6,5% wpisz 6.5, a nie 0.065. Krótszy okres zwiększa ratę, ale zwykle zmniejsza odsetki łącznie. Osobno sprawdź opłaty i faktyczny harmonogram.

To szacunek kredytu o stałym oprocentowaniu i pełnej amortyzacji, a nie oferta banku. Nie obejmuje opłat, podatków, ubezpieczeń, zmian stopy ani zaokrągleń banku. Sprawdź rzeczywistą ofertę.

Przy długiej spłacie porównaj niższą ratę z dodatkowymi odsetkami w całym okresie. Harmonogram amortyzacji pokazuje, dlaczego na początku duża część raty dotyczy odsetek.

Porównując kredyty gotówkowe, sprawdź, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne, czy potrzebne są zabezpieczenia i ile wynoszą koszty udzielenia. Niska rata nie musi oznaczać najtańszej oferty. Zestaw kwotę wypłaconą, całość spłat, obowiązkowe opłaty i warunki wcześniejszej spłaty zadłużenia.

W typowym modelu raty równej odsetki liczy się od pozostałego zadłużenia. Na początku kapitał do spłaty jest wysoki i odsetki zajmują zwykle większą część raty. W kolejnych miesiącach zadłużenie maleje, a część przeznaczona na kapitał wzrasta. Harmonogram amortyzacji pokazuje te zmiany.

Pytania

Czy to pełny koszt kredytu?

Nie. Uwzględnia tylko kapitał i umowne odsetki; opłaty i inne koszty mogą podnieść sumę.

Co przy oprocentowaniu 0%?

Rata to kapitał podzielony przez liczbę miesięcy; odsetki wynoszą zero.

Czy dłuższy okres obniża ratę?

Zwykle tak, ale spłata przez więcej miesięcy na ogół podnosi łączne odsetki.

Czy odsetki łącznie to suma rat?

Nie. Odsetki nie zawierają pożyczonego kapitału. Dodaj oba składniki, aby oszacować sumę płatności.

Po co podawać dokładny kapitał?

Wpisz kwotę, której naprawdę potrzebujesz; większy kredyt podnosi ratę i odsetki.

Czym różni się oprocentowanie od RRSO?

Oprocentowanie nominalne służy do obliczania odsetek od kapitału. RRSO może uwzględniać także określone prowizje i koszty kredytu. Nie należy bez sprawdzenia wstawiać RRSO do wzoru wymagającego miesięcznej stopy nominalnej. Porównuj dane obliczone na tej samej podstawie.

Czy prowizja pomniejsza kwotę otrzymaną na konto?

W zależności od umowy prowizja może zostać potrącona z wypłaty albo doliczona do zadłużenia. Dlatego kwota do dyspozycji może różnić się od kwoty wymagającej spłaty. Sprawdź obie wartości i wszystkie opłaty przed podpisaniem umowy.

Czy RRSO to to samo co oprocentowanie nominalne?

Nie. RRSO może uwzględniać inne koszty kredytu. Model EMI używa okresowej stopy wynikającej z umowy. Podstawienie jednej wartości zamiast drugiej bez właściwej konwersji prowadzi do mylnej kalkulacji.